こども保険・学資保険

メリット: 子どもの大学入学までの学費とケガや病気の保障がある

デメリット: 保護者に十分な保障があれば、あえて加入する必要があるのかという疑問もある

学費の積立や育英資金の保障

子ども保険とは、文字通り子どもの成長に必要な保障が設定されている保険のことをいいます。学資保険は子ども保険のひとつで、教育資金を目的とした貯蓄型の保険です。
もっとも、最近では「子ども保険」でも満期金があるものや、「学資保険」でも保障を重視している商品もあり、両商品の境目はあいまいになってきました。

この保険が他の保険と違うのは、保険契約者と被保険者が異なるということです。保険契約者は父親（もしくは母親）で、被保険者は父親および子どもになります。満期金受取人は保険契約者です。被保険者だけではなく保険契約者の年齢によって保険料が変わることがあります。子どもはいずれ大人になるため、保険期間が一生涯ということはなく、一般には18歳、22歳、20歳までの保険期間になっています。

保障内容はおおまかに、子どもの死亡保障、子どもの医療費保障、保険契約者の死亡保障、保険契約者が死亡したときの育英資金、入学祝い金、満期金などです。大学入学の準備金、大学進学や留学準備など、目的の違いによって18歳満期、20歳満期、22歳満期など複数のタイプを設定している商品もあります。保険会社によっては、早生まれの被保険者のために17歳満期のコースもあります。

必要な保障だけを加入することが必要

バブル時代並みの運用ができない現在の生保商品は、高利率による満期金の受け取りは望めません。中には、支払う保険料の総額が満期金よりも多い「元本割れ」の商品も少なくないようです。

保障部分についても昨今、多くの自治体では就学まで、もしくは義務教育就学中までの医療費が無料になっています。つまり、子どもの医療はそもそも保障の対象にする必要があるのかどうか、ということです。　かりに保障が必要だという結論になっても、ではその額をどうするのか、という点も考えておかなければいけません。子どもの命は、とても金銭で計算できるものではありません。しかし、一家の大黒柱のように、残された者の生活がかかっているのならともかく、常識的な生存の見込み（平均余命）から見て、リスクの少ないものに高額の保険料を使うことは考えものです。

子ども保険には育英資金（養育資金）といって、保険契約者が亡くなった場合の保障が用意されているのも加入意欲を高める大きな特徴です。しかし、これも保険契約者が終身保険や定期保険の十分な死亡保障に加入していれば、どうしても必要というわけではありません。

保護者がすでに契約している医療保険が家族型であれば、子どもにはそれだけでもすでに保障があります。リスクから考えてどうしても必要な保障を割り出し、それを現在加入している保険でまかなえない部分だけを検討する、というのが子ども保険の保障に対する基本的な考え方ではないでしょうか。