第一回：「掛け捨て」保険と「戻ってくる」保険はどちらが有利？ 1/2

本当は「掛け捨て」も「「戻ってくる」だけ」の保険も存在しない

　保険商品には、いわゆる「掛け捨て」とされる商品と、払った保険料が「戻ってくる」、つまり満期返戻金のある積立物と呼ばれる商品があります。前者にあたるのが定期保険、後者にあたるのが養老保険や学資保険などです。中にはチューリッヒ生命の「ガン保険」のように、「掛け捨て」と「戻ってくる」（積み立て）ものとを兼ね揃えている場合もあります。

そこで、素朴な疑問として出てくるのが、「加入するにはどちらが有利か」ということです。しかし、その前に「掛け捨て」と「戻ってくる」というのは、どちらも誤解されやすい表現なので注意が必要です。

まず、死亡保険であれ医療保険であれ、保険料に「掛け捨て」でないものなどはありません。「戻ってくる」保険というのは、積立部分と「掛け捨て」部分を合わせた保険料を支払い、満期になればそのうちの積立部分が戻ってくるだけで、やはり「掛け捨て」部分を支払っていることにかわりはありません。
　貯蓄好きの日本人は、どうも、「掛け捨てはもったいない」などという保険会社のテレビCMやセールストークには弱いようです。しかし、「戻ってくる」ものならば、もったいなくはないのかといえば、そんなことはないのです。「掛け捨て」をもったいないというのなら、「戻ってくる」ものにも、「もったいない」部分は含まれているからです。

考えてみればわかりますが、加入者に保険料を戻していたら、保険会社はどうやって事業が成立するのでしょうか。　また、「掛け『捨て』」という表現も実態を正確に表したものではありません。保険というのは保障を買うわけですから、何もなければ何も支払われないのは当たり前です。何かあれば支払いを求め、何もなければ「掛け『捨て』」などといういい方をするのは、考えてみればずいぶん手前勝手なものです。