最終回：主契約と特約 1/2

保険商品は生命保険であれ損害保険であれ、主契約と特約によって構成されています。

主契約というのは、その保険商品の文字通り中心となる保障で、それだけで保険商品として成立する契約です。特約は、主契約に付加して主契約の保障内容を充実させる契約です。つまり、主契約だけで特約のない保険契約はありますが、特約だけで主契約のない保険契約は存在しません。

主契約と特約の関係図

生命保険の商品は各社から様々なものが発売され多様に見えますが、要は主契約にいろいろな特約を組み合わせて主契約を豊かに見せているだけなのです。

第2章で保険のジャンルについては詳しく説明しますが、死亡保険でいえば定期保険、終身保険、養老保険などが主契約になります。医療保険や個人年金保険などもそれにあたります。

一方、特約というのは、主契約に付け加えることで成り立つ契約です。
高度障害特約やリビング・ニーズ特約、三大疾病特約、女性特定疾病入院特約、長期入院特約などがこれにあたります。

たとえば、リビング・ニーズ特約というのは、がんで末期状態を迎えたとき、生前に死亡保険金を被保険者本人が受け取れるようにする特約です。この特約は無料で付保できるのですが、死亡保障に対する（生前給付という）特約ですから、死亡保障自体がなければ成立しません。

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本書で紹介している各保険商品のデータは、2007年5月現在、各社がWebサイトやパンフレットで公開している情報をもとに、筆者（草野直樹）による調査や意見によって構成しています。各保険商品の詳細は時期より変更されることがあります。商品の検討をする際には、各保険会社に詳細をお問い合わせ下さい。